從“境內(nèi)旅行險(xiǎn)”和“境外旅行險(xiǎn)”的簡(jiǎn)單劃分到根據(jù)不同目的地推出不同的細(xì)分產(chǎn)品，再到根據(jù)不同的客戶實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的推薦，旅行險(xiǎn)正在往更加深入、更加細(xì)分的方向發(fā)展，而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品特色化、營(yíng)銷個(gè)性化的背后，都有一個(gè)共同的秘訣，那就是大數(shù)據(jù)的支撐。

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)參考多種因素

　　隨著旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，相關(guān)產(chǎn)品也越來越豐富，并且通過與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，做到了針對(duì)不同人群設(shè)計(jì)特色化的產(chǎn)品。

　　螞蟻金服保險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室分析師湯國(guó)權(quán)表示，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上看，以往的旅游險(xiǎn)劃分條線比較粗，一般只分為境內(nèi)旅游險(xiǎn)和境外旅游險(xiǎn)，現(xiàn)在，不少旅游險(xiǎn)會(huì)根據(jù)目的地來定制。比如，由于美國(guó)的醫(yī)療水平和費(fèi)用比較高，因此，美洲旅行險(xiǎn)的意外醫(yī)療保額就比較高，不少都達(dá)到50萬元，而東南亞等地的意外醫(yī)療保額則一般在5萬元-10萬元;再比如，暑期的東南亞地區(qū)天氣多變，常會(huì)有臺(tái)風(fēng)等情況發(fā)生，航班延誤風(fēng)險(xiǎn)的較高，東南亞旅行險(xiǎn)的保障范圍就包括了旅行變更、旅行延誤等保障范圍。

　　此外，現(xiàn)在還會(huì)有專門針對(duì)細(xì)分需求的旅游保險(xiǎn)，比如自駕游保險(xiǎn)、還有針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)。

　　湯國(guó)權(quán)表示，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)用大數(shù)據(jù)去支持保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)�！氨热缭跈C(jī)票退票險(xiǎn)上，我們就嘗試把購(gòu)票者的年齡、消費(fèi)習(xí)慣、歷史退票記錄、買機(jī)票的時(shí)間、起降地的天氣、不同機(jī)場(chǎng)的管理水平等等因子，置入模型中，計(jì)算每一張機(jī)票的退票概率，保險(xiǎn)公司據(jù)此給這款機(jī)票退票險(xiǎn)做了一套千人千面的定價(jià)，退票概率高的，保費(fèi)高，概率低的，保費(fèi)低�！�

　　中民保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理喻周介紹說，除了境外休閑旅游，境外馬拉松運(yùn)動(dòng)也逐漸被保險(xiǎn)公司關(guān)注，目前市場(chǎng)上低價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品偏重于綜合類保障，對(duì)于運(yùn)動(dòng)易發(fā)生、造成最大傷害的猝死風(fēng)險(xiǎn)不予承保，不過，部分保險(xiǎn)公司在暑期這個(gè)旅游季推出新品計(jì)劃，突出人身保障，猝死保障最高可達(dá)80萬元，并承保特定運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　他表示，保險(xiǎn)公司在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)調(diào)研結(jié)果，針對(duì)不同區(qū)域特點(diǎn)設(shè)計(jì)側(cè)重點(diǎn)不同的保障責(zé)任。大數(shù)據(jù)來源包括行業(yè)理賠數(shù)據(jù)、微博等用戶主動(dòng)發(fā)布的信息統(tǒng)計(jì)和整理等。“中民保險(xiǎn)網(wǎng)與保險(xiǎn)公司在合作開發(fā)旅游險(xiǎn)之前，會(huì)將目的地關(guān)注度、目的地影響維度、目的地地區(qū)的主要風(fēng)險(xiǎn)事件的相關(guān)數(shù)據(jù)整合起來，定制不同區(qū)域的特色產(chǎn)品，呈現(xiàn)給客戶這一地區(qū)旅游最需要的保障內(nèi)容�！彼�舉例道，目前臺(tái)灣游的主要風(fēng)險(xiǎn)是人身傷亡及醫(yī)療運(yùn)送，占比達(dá)到43.5%，法國(guó)風(fēng)險(xiǎn)事件中搶劫和盜竊占到39.7%，因此，相對(duì)應(yīng)的臺(tái)灣游保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)額外加較高的人身意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用的保障額度，部分法國(guó)游保險(xiǎn)產(chǎn)品則特意強(qiáng)化了財(cái)務(wù)被盜搶的責(zé)任。

　　結(jié)合場(chǎng)景邁向精準(zhǔn)營(yíng)銷

　　記者了解到，在實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品特色化定制的同時(shí)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售平臺(tái)在保險(xiǎn)營(yíng)銷方面也充分地利用了大數(shù)據(jù)，一方面實(shí)現(xiàn)個(gè)性化推薦，另一方面也充分地和消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合。

　　華泰財(cái)險(xiǎn)表示，其旅游險(xiǎn)主要契合在客人預(yù)訂旅游行程、機(jī)票、酒店等特殊場(chǎng)景中，該公司和大型OTA、航空公司、酒店，以及相關(guān)行業(yè)的網(wǎng)站都有合作，OTA和航空公司的占比相對(duì)更高�！斑@說明了旅游險(xiǎn)消費(fèi)具有很強(qiáng)的場(chǎng)景性，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷會(huì)盡量開拓場(chǎng)景化渠道�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士分析道。

　　湯國(guó)權(quán)表示，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)根據(jù)用戶行為習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣的大數(shù)據(jù)，為用戶做旅行保險(xiǎn)的推薦，更好地激發(fā)用戶的需求;在推薦機(jī)制上，更精準(zhǔn)地向有旅行計(jì)劃和傾向的用戶推薦，也是一個(gè)大力推進(jìn)的方向。

　　據(jù)去哪兒網(wǎng)創(chuàng)新事業(yè)部總監(jiān)霍巖介紹，去哪兒網(wǎng)會(huì)通過大數(shù)據(jù)的智能化匹配，幫助用戶找到他們最需要的產(chǎn)品�！拔覀儠�(huì)基于用戶的行為數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行標(biāo)簽定義，進(jìn)入保險(xiǎn)頻道后，根據(jù)用戶標(biāo)簽，推薦對(duì)應(yīng)其特點(diǎn)的產(chǎn)品，同時(shí)也會(huì)基于用戶將要出行的目的地，推薦不同的產(chǎn)品�！彼�表示。例如，用戶最近給自己和孩子下了一個(gè)去美國(guó)的頭等艙機(jī)票訂單，該銷售平臺(tái)會(huì)推薦保額較高、保障更為全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品;帶孩子旅游的用戶，該平臺(tái)則會(huì)自動(dòng)推薦兒童的意外險(xiǎn)等。

　　在精準(zhǔn)營(yíng)銷之外，保險(xiǎn)公司還推出多項(xiàng)實(shí)用服務(wù)，例如，據(jù)喻周介紹，從客戶習(xí)慣來看，境外旅游尤其是自由行客戶，漫游wifi必不可少，部分保險(xiǎn)公司推出了購(gòu)買旅游險(xiǎn)就贈(zèng)送境外wifi的服務(wù)，這種實(shí)用的必需品往往符合消費(fèi)者需求，也會(huì)成為帶動(dòng)保險(xiǎn)銷售的一個(gè)推動(dòng)力。