老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(下稱反向抵押保險(xiǎn))即“以房養(yǎng)老”，將擴(kuò)大試點(diǎn)。近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市。太原市作為山西的省會(huì)也將開(kāi)展試點(diǎn)工作，據(jù)了解，目前太原已經(jīng)開(kāi)始制定“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策。

　　“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)每月可提供老人9000多元養(yǎng)老金

　　2013年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確要求，開(kāi)展反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)。2014年6月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式啟動(dòng)反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

　　2015年3月，首款反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品獲批上市銷售。目前，國(guó)內(nèi)推出的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司銷售。以它推出的“幸福房來(lái)寶”保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算，70周歲的男性老年人，有價(jià)值為500萬(wàn)元的房產(chǎn)，扣除延期年金保費(fèi)(一年約3萬(wàn)元)和保單管理費(fèi)，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬(wàn)元左右。如果在一般城市，房產(chǎn)估值100萬(wàn)，每月到手在3700元左右。

　　經(jīng)過(guò)兩年的試點(diǎn)，“以房養(yǎng)老”參保對(duì)象的生活發(fā)生了哪些改變呢？對(duì)此，保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)總體運(yùn)行平穩(wěn)，反向抵押保險(xiǎn)成為首個(gè)形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品，為老年人提出了一個(gè)新的養(yǎng)老解決方案，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長(zhǎng)期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。

　　從試點(diǎn)情況看，此項(xiàng)業(yè)務(wù)每單平均能夠提供每月9000多元的養(yǎng)老金，有效提高了老年人的可支配收入，顯著提升了參保老人的養(yǎng)老水平，獲得了參保老人的高度評(píng)價(jià)。

　　幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，截至2016年6月30日，“幸福房來(lái)寶”共有60戶78人投保。從區(qū)域看，一線城市(北上廣)相較于二線城市(武漢)對(duì)該產(chǎn)品需求顯著、認(rèn)知度高；從家庭構(gòu)成來(lái)看，無(wú)子女家庭老人占到40%，主要是孤寡、失獨(dú)老人；從年齡來(lái)看，平均年齡為73歲，年齡最大的85歲，其中80歲以上的高齡老人占到一成；從房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值來(lái)看，200-300萬(wàn)區(qū)間居多，價(jià)值最高的房產(chǎn)位于上海，最低的在武漢；從月領(lǐng)養(yǎng)老金來(lái)看，以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000-10000元居多。

　　保監(jiān)會(huì)副主席黃洪曾表示，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)為有房產(chǎn)但養(yǎng)老資金不足的老年人增加了一種養(yǎng)老選擇，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。

　　“傳統(tǒng)觀念”、“房?jī)r(jià)波動(dòng)”束縛“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)發(fā)展

　　據(jù)了解，在試點(diǎn)過(guò)程中，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會(huì)主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子，這也是投保人數(shù)較少的根本原因。

　　對(duì)此，幸福人壽表示，“成單率不高主要有兩種情況：一種是老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意；還有一種是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)問(wèn)題，有一部分老人的房屋產(chǎn)權(quán)是央產(chǎn)房或者軍產(chǎn)房，這在辦理手續(xù)的過(guò)程中會(huì)增加很多難題�！�

　　此外，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，存續(xù)期長(zhǎng)，涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，特別是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)仍較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心主任郝演蘇教授認(rèn)為，由于目前我國(guó)大中城市的房?jī)r(jià)波動(dòng)較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與“以房養(yǎng)老”客戶對(duì)于房屋未來(lái)價(jià)格走勢(shì)產(chǎn)生認(rèn)識(shí)差異，可能是我國(guó)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)開(kāi)展不順利的一個(gè)因素。

　　對(duì)此，保監(jiān)會(huì)表示，有必要在北京、上海、廣州和武漢四個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，通過(guò)延長(zhǎng)試點(diǎn)期間、擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的方式，探索反向抵押保險(xiǎn)在不同地域、不同層級(jí)市場(chǎng)發(fā)展的有效路徑。

　　據(jù)悉，在發(fā)達(dá)國(guó)家，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運(yùn)作方式，比如，房?jī)r(jià)一旦出現(xiàn)波動(dòng)，就有一種由政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)化保險(xiǎn)公司來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制也是關(guān)鍵。

　　保監(jiān)會(huì)表示，下一步，將繼續(xù)鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)公司開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將堅(jiān)持維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，逐步建立規(guī)范有序的反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，為廣大老年人提供更加豐富的養(yǎng)老服務(wù)，更加靈活的投保選擇。

　　“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)

　　是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在該模式下，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用