“不放貸款是等死，再放貸款是找死�！苯�年來，煤炭大省山西經濟遭遇“寒冬”，一段時期以來銀行業(yè)“壘大戶”經營思路所導致的大額貸款戶數多、額度大、風險高、行業(yè)集中的問題日益凸顯。

　　在經濟下行壓力下，山西長治銀行紛紛放棄過去過度依賴煤炭的模式，“等客上門”變“主動出擊”，把信貸投放重點轉向城鄉(xiāng)居民和中小微企業(yè)客戶�！敖刂�5月底，新增貸款24.59億元，其中500萬元以下小微客戶貸款占比為59.96%，接近六成；個人客戶類新增貸款占比為55.26%”23日，長治農村信用社一高管向記者介紹。

　　銀行調整信貸結構 發(fā)掘消費金融藍海

　　近兩年來，區(qū)域經濟以煤、焦、鐵、電產業(yè)為主導的長治也同山西多數地區(qū)一樣，經濟增長出現了連續(xù)下滑。2014年地區(qū)生產總值(GDP)增幅由正轉負，為-0.19%；2015年地區(qū)生產總值增幅達-14.58%，經濟總量由全省第二下滑至全省第四。

　　受地方經濟發(fā)展下行制約，加之同業(yè)競爭加劇和互聯網金融沖擊等因素疊加影響，長治農信機構有效信貸需求不足，不良貸款反彈壓力加大，信用違約時有發(fā)生。

　　長治農村信用社一位工作人員透露，根據一家農商行微貸部對流失客戶的調查分析，因經濟影響不再需要擴大生意規(guī)模的客戶占45.35%，生意明顯下行已不滿足續(xù)貸要求的客戶占48.36%，總體來說流失客戶中約有93.71%的客戶受到經濟下行的影響。

　　在此背景下，長治市許多農村商業(yè)銀行嘗試發(fā)力消費類金融。黎城聯社在對客戶需求進行廣泛深入調研分析的基礎上，推出了農戶消費貸款、城鎮(zhèn)居民消費貸款、政府公務員及事業(yè)單位編制職工消費貸款、商品住房按揭貸款等富民信貸產品。據統(tǒng)計，前5個月，該聯社新增個人客戶類貸款8551萬元，占到全部新增貸款的72.51%；小微客戶類貸款更是占到新增貸款的78.67%。

　　潞城農村商業(yè)銀行與當地房地產公司合作，推出了購車位、裝修專屬消費貸產品，2016年以來，該行累計向商貿物流、現代服務等客戶投放貸款達到7808萬元；經營較為困難的沁縣聯社引入德國微貸技術后，將縣域青年創(chuàng)業(yè)較為集中的批發(fā)零售、餐飲服務、建材裝修等行業(yè)客戶作為服務重點，今年前5個月已經先后投放小微客戶類貸款3400余萬元。

　　壺關農村商業(yè)銀行則研發(fā)“金壺”系列小微產品10余種，覆蓋種養(yǎng)殖、旅游、商貿、消費、青年創(chuàng)業(yè)等領域；為支持國家4A級景區(qū)太行山大峽谷服務品質提升，該行專門推出了“農家樂”農貸產品；今年一季度又向12戶農家樂經營戶新投貸款107萬元；大河村村民李安軍在農商行8萬元貸款支持下，對所經營的家庭旅館進行了裝修改造，僅五一小長假就營利近萬元。

　　黎都農村商業(yè)銀行所在的長治縣，區(qū)域經濟以煤炭行業(yè)為主導，煤炭市場的低迷對該行經營業(yè)績沖擊很大。去年以來，該行創(chuàng)新開發(fā)了系列近20款信貸產品，涉及信用、擔保、質押、抵押、票據等多方面，今年以來已新增小微客戶貸款17958萬元，占到全部新增貸款額的53.12%。

　　銀行探索工作模式 “等客上門”變“主動出擊”

　　在開發(fā)產品的同時，一些農信機構改變沿襲多年的“等客上門”的習慣，多措并舉提高市場營銷能力，促進小微信貸。

　　屯留農村商業(yè)銀行運用大數據技術，通過多種渠道搜集整理了全縣1104戶個體工商戶和20356條個人客戶的重要信息，建立了較為全面客戶信息數據庫。在此基礎上，該行將一般借款人從申請借款到回復的平均時間控制在半天，放貸在資料備齊后1小時內辦結，為小微客戶提供了很大的便捷。今年以來新增額13824萬元，占到全部新增貸款的54.20%。

　　黎都農村商業(yè)銀行則單獨為小微貸款部門確定貸款投放目標、不良容忍率、利息收入任務目標等信貸計劃，發(fā)揮支行人緣、地緣優(yōu)勢，先后在多個支行設立小微貸款分部。此外，通過開展“走千家 訪百店”、“進百村、入萬戶”活動，建立小微企業(yè)及個體工商戶信息檔案5400余戶，涌現貸款營銷能手26名。今年以來，新增小微客戶貸款15578萬元。

　　根據長治農村信用社規(guī)劃，到2020年末，該市小微客戶類貸款占比達到70%以上。