2017年7月18日 北京

　　尊敬的毛主任，各位農商行同仁：

　　大家好!

　　很高興參加今天的會議，和在座的資產規(guī)模千億以上的大型農商行的高管們齊聚一堂，學習領會和貫徹落實第五次全國金融工作會議精神，總結交流農商行改革發(fā)展經驗做法，共同探討農商行轉型發(fā)展，很及時且有必要。剛才毛主任的講話指明了農商行轉型發(fā)展的方向。一會兒張芳副秘書長就協(xié)會與農合委聯(lián)動工作意見等具體工作進行說明布置。下午，農合委主任北京農商銀行董事長王金山還要作總結講話，對這次會議的情況作全面總結和下一步農商行發(fā)展進行具體部署倡議。特別是協(xié)會潘會長也蒞會指導并發(fā)表講話，說明協(xié)會對此次會議高度重視，以上這些講話精神和工作要求請大家在工作中要結合實際貫徹落實。在此，我謹代表中國銀行業(yè)協(xié)會向各位同仁的到來表示熱烈的歡迎，向各位多年來堅守城鄉(xiāng)、服務地方經濟發(fā)展做出的斐然業(yè)績表示崇高的敬意，向自愿加入中銀協(xié)的大型農商行和長期以來支持中銀協(xié)工作的會員單位及監(jiān)管當局社會各界表示衷心的感謝!

　　眾所周知，農村金融機構的發(fā)展，經歷過一段漫長的改革歷程。為改善廣大農村的金融服務和農民的生產生活，從1951年，中國人民銀行召開第一次全國農村金融工作會議，決定大力發(fā)展農村信用合作社，到2003年國務院印發(fā)深化農村信用社改革試點方案，農信社改制工作拉開帷幕，再到2011年，銀監(jiān)會宣布全面取消資格股，逐步將符合條件的農信社改組為農商行，農合行全部改組為農商行。經過幾十年的發(fā)展，形成今日的良好局面。一直以來，農商行始終堅決貫徹黨中央、國務院決策部署，不忘初心、砥礪前行，經過化解風險、更名轉制、引資重組、轉型發(fā)展，農商行的綜合實力、市場競爭力以及社會影響力均已發(fā)生深刻變化。農商行的發(fā)展，豐富了我國多層次金融機構體系，促進了銀行業(yè)競爭，為服務地方經濟、服務小微和三農、服務城鄉(xiāng)居民做出了重大貢獻。借此機會，我就農商行的轉型發(fā)展淺談三點認識，拋磚引玉，與在座各位分享和探討，希望得到批評指正，也希望大家暢所欲言。

　　一、農商行改革發(fā)展成效顯著

　　(一)業(yè)務經營穩(wěn)步增長。截至2017年一季度末，農村金融機構總資產達31.40萬億元，比上年同期增長15.31%，占銀行業(yè)金融機構總資產的13.17%。3月末，1162家農村銀行(農商行1122家、農合行40家)資產余額為22.2萬億元，負債余額20.5萬億元，較年初分別增長5.2%和5.3%，高于商業(yè)銀行平均增速2.1%和2.3%。各項存款余額16.9萬億元，較年初增長7.1%;各項貸款余額10.4萬億元，較年初增長4.8%，高于商業(yè)銀行0.2%;實現(xiàn)凈利潤636.3億元，同比增長13.2%，高于全國商業(yè)銀行平均水平近10%。

　　(二)金融服務能力不斷提高。改制后的農商銀行始終堅持“改名不改姓、改制不改向”，切實增強“立足縣域、服務社區(qū)、支農支小”的戰(zhàn)略定力，不斷改善農村金融服務，基本實現(xiàn)了“基礎服務不出村、綜合服務不出鎮(zhèn)”的目標;同時，農商行緊緊圍繞小微金融服務，設立專營機構，創(chuàng)新產品模式，改善信貸流程，建設技術平臺，提升風險管控能力，探索出小微金融服務的有效模式。3月末，農村銀行涉農貸款5.9萬億元，較年初增長3.7%;小微企業(yè)貸款余額5.5萬億元，較年初增長4.9%，高于各項貸款平均增速0.1%;申貸獲得率96.63，同比增加0.38%。分別實現(xiàn)了總量持續(xù)增長和“三個不低于”目標，支農支小主力軍作用持續(xù)提升。

　　(三)深入推進產權改革，轉型發(fā)展取得突破。一是改革成效顯著。在銀監(jiān)會的指引下，安徽、江蘇、湖北、山東、江西五個省份已全部完成農村信用社銀行化改革。全面改制推動了農商行業(yè)務資質、經營范圍、產品門類迅速拓展提升，資金頭寸和議價能力逐步增強。通過差異化服務推進特色發(fā)展，通過治理改革精細管理推進穩(wěn)健發(fā)展，市場競爭力顯著提升，截至3月末，農村銀行資產利潤率1.2%，資本利潤率16%，較年初分別增加0.2%和3.0%，綜合盈利能力增強。二是初步構建現(xiàn)代化公司治理機制。在股權改革方面，積極探索多元化的股權結構，注重調動包括民間資本在內的各類社會資本的積極性;在治理架構方面，初步建立了“三會一層”的治理架構，構建了職責界面清晰、制衡協(xié)作有序、決策民主科學、運行規(guī)范高效的公司治理機制;三是轉型發(fā)展步伐加快，上市融資漸入視野。2010年12月，重慶農村商業(yè)銀行成為首家在香港H股主板上市的農村商業(yè)銀行。2014年5月瓊中農信在全國中小企業(yè)股份轉讓系統(tǒng)(即“新三板”)正式掛牌。2016年1月，無錫農商行A股主板IPO發(fā)行申請獲得中國證監(jiān)會IPO發(fā)審會過會。隨后，江陰、常熟、吳江和張家港等4家農商行也成功進入A股市場融資，2017年1月，吉林九臺農商銀行在港交所主板掛牌，此外，至少還有15家農商行正在籌備登陸A股或H股，6家農商行正積極籌備登陸新三板，不但拓寬了資本補充的渠道，而且加強了公司治理和信息披露，建立了現(xiàn)代化商業(yè)銀行基本框架。

　　(四)提升了全面風險管理水平。農商行堅持“自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束”理念，初步搭建了資產與負債相匹配、收益與風險相對稱、創(chuàng)新與風控相協(xié)調的現(xiàn)代商業(yè)銀行內控管理體系。一是構建全面風險管理體系，提高抗風險能力。改制提升了主要監(jiān)管指標，促使農商行不斷加強信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、信息科技風險等各類風險的統(tǒng)籌管理，不斷完善技術手段，建立風險識別監(jiān)測機制，逐步實現(xiàn)從簡單粗放管理向集約精細管理的轉變，全面提升風險管控能力，為守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線打下了基礎。二是創(chuàng)新不良處置方式，提高了風險消化處置能力。為適應改制需要，農商行積極探索不良處置方式，靈活運用利息減免、貸款重組、打包帶動、呆賬核銷等處置政策和手段，提高清收處置工作的效率;積極采取資產置換、抵債返租、分期付款、集中招標拍賣等多種方式處置抵債資產;搭建不良資產處置平臺，采用批量轉讓、非標業(yè)務等市場化方式處置不良資產，不良資產清收處置渠道不斷拓寬，歷史包袱有效化解，不良貸款率下降，歷年虧損得到消化，資產質量大幅提升。

　　這些成績的取得，歸功于各級地方政府的領導和支持，得益于監(jiān)管部門的悉心指導，更是幾十萬農商人辛勤耕耘的成果。同時，我們也清醒地認識到，改制為農商行只是向現(xiàn)代金融企業(yè)邁出了第一步，面對激烈的市場競爭，農商行在戰(zhàn)略定位、轉型發(fā)展、業(yè)務結構、經營質效、風險防控等方面仍然有待進一步提升。

　　二、農商行轉型發(fā)展任重道遠

　　當前，國際國內經濟面臨的形勢復雜多變，經濟金融穩(wěn)定運行的基礎還不牢固，經濟企穩(wěn)向好，壓力依然較大，受宏觀經濟形勢和市場波動影響，農商行在經營發(fā)展中仍存在很多的問題，少數(shù)機構流動性風險、金融市場業(yè)務風險、操作風險和案防壓力增大等其他潛在風險不容忽視，一些機構粗放式經營、同質化競爭、低水平發(fā)展的現(xiàn)狀沒有根本改變，重數(shù)量輕質量、重業(yè)務、輕風險的現(xiàn)象依然存在。針對上述這些問題和挑戰(zhàn)，農商行應認真研究，加以應對解決，下一步，要實現(xiàn)轉型發(fā)展，總的思路是：認真貫徹落實黨中央國務院決策部署和銀監(jiān)會一季度經濟金融形勢分析會的有關要求，圍繞“四個全面”戰(zhàn)略布局，增強“四個意識”，以農村供給側結構性改革為主線，把防范風險放在更加重要的位置，堅持穩(wěn)中求進，服務實體經濟，堅守支農支小的市場定位，扎實轉型，著力完善三農金融服務長效機制。提幾點不成熟的建議如下：

　　(一)推進供給側結構性改革，切實提升服務實體經濟質效。一是提升薄弱領域金融服務水平，補齊建設小康社會短板。著力支持農業(yè)供給側結構性改革，增加三農信貸投入，進一步創(chuàng)新產品和服務模式，為休閑農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新產業(yè)、新業(yè)態(tài)提供更加有效的金融服務，提高信貸可獲得性，努力實現(xiàn)農村基礎金融服務覆蓋面持續(xù)擴大;二是著力提升小微企業(yè)金融服務。農商行始終要立足地方、服務地方，找準適合自身發(fā)展的小微企業(yè)客戶群，總結推廣“網格服務”、“銀稅互動”、“銀稅保互動”、“政銀擔合作”等小微金融服務先進經驗，解決小微金融服務缺產品、缺模式問題;通過健全各類信息平臺，解決小微企業(yè)信息不對稱問題，拓寬小微企業(yè)融資渠道，緩解融資難、融資貴問題;三是著力提升精準扶貧效率。發(fā)揮好政策性金融扶貧作用，創(chuàng)新產業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧等授信服務和融資模式，貫徹落實“四單原則”，設立扶貧小額信貸綠色通道，做到扶貧對象精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、因村派人精準、脫貧成效精準。四是開放發(fā)展。創(chuàng)新國際化融資服務模式，在商業(yè)可持續(xù)的前提下，根據“走出去”企業(yè)需求優(yōu)化機構布局，支持“一帶一路”國家發(fā)展戰(zhàn)略，深化京津冀協(xié)同發(fā)展，打造多層次金融服務平臺。

　　(二)堅持底線思維，做好重點領域風險防控。2017年是“十三五”規(guī)劃的重要之年，是供給側結構性改革的深化之年，是著力化解風險積累的關鍵之年。一是嚴防風險。把防控金融風險放到更重要的位置，嚴格按照銀監(jiān)會制定的“三違反”、“三套利”、“四不當”等文件具體要求，開展市場亂象整治自查和排查工作，前瞻性防范市場風險、信用風險和流動性風險。尤其是大型農商行更要重點關注債券投資、同業(yè)業(yè)務、理財業(yè)務、表外業(yè)務、地方債務等領域的風險，密切跟蹤交叉性跨界金融風險、房地產市場風險、地方政府融資平臺風險、互聯(lián)網金融風險和非法集資風險，防范民間金融和境外金融風險的沖擊。進一步加強風險的預期管理，營造良好的風險防控社會環(huán)境。二是勤練內功。通過持續(xù)強化內控合規(guī)體系建設，不斷完善內控管理機制，優(yōu)化調整組織架構，重點促進內控合規(guī)職能在經營管理活動中的有效內嵌、推進外規(guī)內化。持續(xù)完善制度標準流程管理，統(tǒng)籌深化監(jiān)督檢查與問題整改，推廣系統(tǒng)應用和內控合規(guī)文化建設，逐步提高內控合規(guī)管理的有效性。

　　(三)回歸本源，夯實業(yè)務經營基礎。一是堅守定位，要咬住“農”字、“小”字不放松。摒棄盲目“大規(guī)模、擴區(qū)域”的執(zhí)念，牢牢把握“立足縣域、服務社區(qū)、支農支小”的市場定位，以“端盤子”精神下移重心、下沉力量、下傾服務，做深、做實、做精、做細、做透本土市場，堅定不移地走特色化、差異化發(fā)展道路，不斷提升金融服務質效，提升市場競爭優(yōu)勢。二是合理優(yōu)化業(yè)務結構，做強做優(yōu)信貸業(yè)務，加快發(fā)展中間業(yè)務和消費金融等低風險權重金融業(yè)務，在風險可控的前提下，適度發(fā)展銀行承兌、信用證、保函、衍生品、資產管理和托管等業(yè)務，科學穩(wěn)妥拓寬表內外資金投資渠道。三是突出差異化發(fā)展，堅持特色服務的市場定位，專注于普惠金融、小微金融、扶貧金融、社區(qū)金融、消費金融、綠色金融，圍繞大型銀行意愿不強、覆蓋不到、微型銀行能力不夠的領域，打造特色品牌，努力提供精細化、專業(yè)化、差異化金融服務，加大資源投入，提升服務水平。

　　(四)踐行社會責任，將普惠金融落到實處。一是健全完善鼓勵發(fā)展普惠金融的體制機制，實行機構創(chuàng)新降低成本與政府扶持分攤成本相結合，增強普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性;總結推廣雙基聯(lián)動、網格覆蓋等特色經驗，優(yōu)化線上線下渠道，進一步創(chuàng)新金融服務薄弱領域、偏遠地區(qū)和弱勢群體的方式方法，解決信息不對稱和信用不足等問題，打通邊遠地區(qū)金融服務“最后一公里”，使星星之火可以燎原。二是穩(wěn)步推進金融創(chuàng)新，不斷豐富金融產品和服務方式。創(chuàng)新是商業(yè)銀行轉型發(fā)展、提質增效的不竭動力，通過創(chuàng)新金融產品和金融服務形式，提供不單純依賴物理設施的多層次、綜合化、針對性強的服務;要利用金融科技，依托大數(shù)據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術，整合傳統(tǒng)服務資源，聯(lián)動線上線下優(yōu)勢，提升資源配置效率;積極推廣錯峰上班、錯時上門、掃街走訪等專業(yè)服務模式，更先進、更靈活、更高效地響應客戶需求和社會需求。

　　三、依托協(xié)會平臺，助推農商行轉型發(fā)展

　　目前，我國經濟正處于結構調整的關鍵時期，金融改革持續(xù)深化，銀行業(yè)的外部經營形勢正在發(fā)生前所未有的深刻變化，機遇與挑戰(zhàn)并存�？陀^地講，農商行面對的挑戰(zhàn)更大，必須進一步深化系統(tǒng)內合作，更加緊密地團結在一起，協(xié)同發(fā)展，提升綜合競爭實力。農合委作為全國農合機構的“代言人”，要緊緊圍繞“自律、維權、協(xié)調、服務”核心職能，當好監(jiān)管助手，充分發(fā)揮橋梁紐帶作用，引領農商行抱團取暖，開創(chuàng)合作發(fā)展新局面。

　　(一)以自律規(guī)范為依托，提升行業(yè)服務水平。協(xié)會31個專業(yè)委員會，共制定發(fā)布涉及銀行業(yè)金融服務及社會責任的自律規(guī)范及行業(yè)文件百余項，在行業(yè)自律規(guī)范、有序競合及相關業(yè)務條線的業(yè)務標準化方面發(fā)揮了重要作用。一是以評估為依托，提升服務水平�？筛鶕�自身經營發(fā)展特點，以中銀協(xié)百佳、千佳文明規(guī)范服務、“大堂經理”、“客服明星”等評估為依托，努力提升行業(yè)文明規(guī)范服務水平;以服務小微及三農百佳金融產品評選、支農支小服務示范單位評估等活動為抓手，創(chuàng)新金融產品和服務模式，提升支農支小服務能力;通過參加中銀協(xié)“陀螺”(GYROSCOPE)體系評價，在全行業(yè)展示農商行穩(wěn)健發(fā)展能力，樹立行業(yè)品牌形象。二是借助協(xié)會各業(yè)務條線專業(yè)委員會平臺，在保理、理財、托管、票據、養(yǎng)老金、銀團貸款、金融租賃、綠色信貸等業(yè)務方面加強合作，引領農商行強化自律規(guī)范意識，自覺維護行業(yè)間公平有序競爭環(huán)境。

　　(二)加強維權力度，維護行業(yè)良好聲譽。借助中銀協(xié)債委會機制、法律顧問團、法律專家?guī)炻毮軆?yōu)勢，行使行業(yè)“代言人”職責，協(xié)調處理商標侵權、逃廢債等不法行為，收集和梳理各機構積案、及債權保護中各項維權訴求，向公安部、最高人民法院、最高人民檢察院等國家有關部門及時反映情況，維護行業(yè)權益，樹立社會形象。

　　(三)優(yōu)化綜合服務平臺，促進農商行抱團發(fā)展。協(xié)會以實現(xiàn)會員單位合作共贏為宗旨，積極搭建溝通交流、業(yè)務合作、研修培訓、行業(yè)宣傳等綜合服務平臺，促進各行協(xié)同發(fā)展。一是搭建溝通交流合作平臺。順應區(qū)域經濟一體化發(fā)展趨勢和激烈的同業(yè)、跨業(yè)競爭態(tài)勢，實時開展戰(zhàn)略轉型、信息科技、產品研發(fā)等方面的業(yè)務交流及專題研討會議，促進各機構之間經驗共享、優(yōu)勢互補，減少研發(fā)探索成本，加強各行之間跨區(qū)域對接和合作，著力構建和深化農商行全面合作工作機制，推動農商行特色化和差異化發(fā)展模式，促進區(qū)域間產業(yè)鏈、資金鏈、政策鏈的深度融合。二是搭建多層次的研究培訓平臺，逐步建立科學化、制度化的培訓教育體系。目前，我們已與港交所共同舉辦兩期“中國銀行家資本之路高級研修班”，與香港金管局共同舉辦1期“內地銀行家經濟金融高級研修班”，農商行系統(tǒng)參訓高管近30名。今后協(xié)會將繼續(xù)定期與港交所及金管局舉辦銀行家高級研修班，努力拓寬高管人員國際視野，深入了解國際經濟金融形勢及國際行業(yè)監(jiān)管趨勢，提升高管人員專業(yè)素養(yǎng)和決策能力;此外，將繼續(xù)利用淡馬錫集團對農合機構專項捐贈款，結合機構實際需求，開展專題培訓，通過“研修+業(yè)務觀摩現(xiàn)場會”及以會代訓等形式，提高相關人員業(yè)務素質，共創(chuàng)人才發(fā)展機制。三是建立協(xié)調傳導機制。通過組織農商行年會或董事長聯(lián)席會議等形式，搭建大型農商行與監(jiān)管部門面對面的互動和溝通對話平臺，暢通機構與監(jiān)管部門之間的溝通渠道。四是開展專題調研。針對新形勢下農商行面臨的新情況、新問題，開展行業(yè)調研，匯集政策訴求，代表行業(yè)發(fā)聲，協(xié)調人民銀行、監(jiān)管和財稅等相關部門，加強頂層設計，爭取行業(yè)扶持政策，創(chuàng)造有利于農商行健康發(fā)展的外部環(huán)境;五是進一步研究銀企合作機制，促進農商行切實提升服務實體經濟質效。通過與中國中小企業(yè)協(xié)會共同舉辦投融資交易會，搭建銀企合作的信息共享平臺，解決銀企信息不對稱問題，促進中小微企業(yè)降低融資成本，暢通中小微企業(yè)融資渠道。六是搭建科技共享平臺。繼續(xù)扎實推進農合機構互聯(lián)網綜合服務平臺工作實施，依托農信銀資金清算中心科技系統(tǒng)平臺，不斷完善惠農商圈、異地災備、共享理財?shù)攘�大專項平臺功能，力求解決農村中小金融機構市場分割、服務分散、產品單一、無法形成合力等困難，努力實現(xiàn)農商行之間科技資源共享，不斷提升客戶服務體驗，從而全面提升農商行綜合競爭能力。

　　在座的各位同仁，你們是農信系統(tǒng)的先行者，是農商行業(yè)的佼佼者，你們千億規(guī)模以上的大型農商行是全國農商行學習奮進的標桿和轉型發(fā)展的楷模。誠然，深化改革的道路依舊漫長，但只要堅持市場化的改革方向，堅定“支農支小”的戰(zhàn)略定位，向著建立現(xiàn)代金融企業(yè)的目標不斷邁進，我們有理由相信農商行的明天將更加美好!