新型消費保險產品在一定程度上轉移網購中存在的風險，為意外損失提供經濟補償，并有利于解決交易雙方的可能糾紛，從而有助于降低交易成本，提升消費需求。目前的一些新型消費保險產品轉嫁的風險則具有發(fā)生概率低、損失程度也較低的特征，而最適合保險轉嫁的風險通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征。新型消費保險的未來發(fā)展應致力于充分彰顯保險的核心價值，對此開發(fā)相應的新型消費保險產品，并借助于互聯(lián)網保險的創(chuàng)新，低成本、高效率地為網絡消費提供保險保障。

□朱俊生

新型消費保險為網購保駕護航

消費保險本身并不是新鮮事物，傳統(tǒng)的產品責任保險、產品質量保證保險以及信用保險都可以化解消費中存在的一些風險，促進消費的達成。而新型消費保險則是指主要依托于互聯(lián)網銷售和理賠、為居民個人網絡購物與消費中各個環(huán)節(jié)的風險提供保障的保險。

新型消費保險試圖為網絡購物的全過程中交易雙方可能的風險提供保障，目前其產品形態(tài)主要包括如下類型：一是為產品的質量提供保障。比如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險化妝品過敏險等質量保證類險種，為產品的質量提供保證。二是為賣家提供信用保證。比如訂單險，為產品提供消費者保護服務，從而提升賣家的信用。三是為產品在物流中可能損失提供保障。比如，退貨運費險，又稱為網絡購物運費損失保險，保障買賣雙方在網絡交易中由于退貨導致的額外運費支出。又比如，物流破損險，為酒類、乳制品物流過程中包裝破損、泄露等造成的損失提供保障。四是為產品定價的可能變化提供保障。比如保價險，為商品促銷期間的價格不高于之后一定期間內的價格提供保障。

上述各類新型消費保險產品在一定程度上轉移網購中存在的風險，為意外損失提供經濟補償，并有利于解決交易雙方的可能糾紛，從而有助于降低交易成本，提升消費需求�！半p十一”當天，各種類型的新型消費保險為至少400萬小微商家、3億多消費者提供了保障，對約1207億元的網購成交量作出了貢獻，并在一定程度上彰顯了新型消費保險的價值和意義，即通過為商品資質、質量、價格、物流和售后等各個環(huán)節(jié)提供保障，進一步釋放互聯(lián)網消費的需求。

新型消費保險發(fā)展的動力

首先，新型消費保險發(fā)展的動力源于網絡購物與快遞業(yè)務的快速發(fā)展。隨著信息技術的進步和網絡覆蓋范圍的擴大，尤其是國家對農村地區(qū)網絡建設的支持力度不斷加大，網絡購物用戶規(guī)模持續(xù)壯大。截至2015年底，全國網民規(guī)模達到6.9億人，比2012年增長22%；互聯(lián)網普及率從42.1%提高到50.3%；2015年移動互聯(lián)網接入流量達到41.9億G，2013年-2015年增速分別為71.3%、56.1%、103%。同時，近年來快遞業(yè)發(fā)展迅速。2013年-2015年，快遞業(yè)務量年均增長53.8%，快遞業(yè)務收入年均增長38.0%。2015年，全國人均快遞使用量達到15.1件，快遞業(yè)務量突破200億件。

在互聯(lián)網使用率大幅提升和快遞業(yè)迅速發(fā)展的共同作用下，近年來網絡消費增長強勁，并已經成為人們生活消費的重要形態(tài)。2014年、2015年全年網上零售額分別為27898億元、38773億元，增長49.7%和33.3%，其中實物商品網上零售額占當年社會消費品零售總額的9.1%和10.8%。2016年網上零售額繼續(xù)保持快速增長態(tài)勢，1-6月份，全國網上零售額22367億元，同比增長28.2%。其中，實物商品網上零售額18143億元，增長26.6%，占社會消費品零售總額的比重為11.6%；在實物商品網上零售額中，吃、穿和用類商品分別增長36.0%、16.9%和30.1%。

可見，人們經濟社會生活的互聯(lián)網化程度提高以及消費習慣與偏好的改變，是新型消費保險發(fā)展的基礎。可以預期，網絡購物這種新興業(yè)態(tài)仍將保持較快的增長態(tài)勢，這也預示著新型消費保險將擁有更大的發(fā)展空間。

其次，互聯(lián)網保險的產品、服務和商業(yè)模式創(chuàng)新推動了新型消費保險的發(fā)展。在產品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網保險促使保險行業(yè)與互聯(lián)網等其他行業(yè)相互尋找創(chuàng)新點，開發(fā)貼近互聯(lián)網生態(tài)和互聯(lián)網客戶需求的產品�；ヂ�(lián)網保險以市場需求為切入點，在和互聯(lián)網等其他行業(yè)跨界合作與深度融合中開發(fā)新產品，滿足互聯(lián)網生態(tài)帶來的新的風險及其保險需求；開發(fā)高頻化產品，提升客戶黏性；與第三方平臺合作，對其巨大的客戶流量進行數據挖掘，共同開發(fā)場景化的保險產品。正是在上述各種形式的探索中，新型消費保險產品不斷涌現(xiàn)，消費者可以獲得更多場景化、定制化、個性化的產品。

在服務創(chuàng)新方面，保險公司利用互聯(lián)網和信息技術，實現(xiàn)了從投保到理賠的全業(yè)務流程的電子化與遠程化操作，使得保險公司的服務超越了時間與空間的局限。這不僅降低了消費者獲取保險服務的成本，而且增強了保險服務的可得性與可及性，使得公司對消費者的訴求更具響應性，提升了消費者對保險的體驗，從而有助于提升保險業(yè)的服務水平。正是由于服務創(chuàng)新，才能夠做到快速出單、理賠以及防范道德風險，使得“雙十一”新型消費保險覆蓋超過3億人在技術上得以實現(xiàn)。

在模式創(chuàng)新方面，保險業(yè)整合資源，致力于營造用戶群生態(tài)，建立社群電商模式；依托保險公司或服務商組成的保險網絡，推動跨界融合，將價值鏈上的不同設備、應用程序、數據、產品或服務聯(lián)系起來，圍繞客戶的一系列核心需求提供組合服務，從而構建互聯(lián)網保險生態(tài)圈。一方面，新型消費保險產品切入消費場景，提升了互聯(lián)網消費的需求。另一方面，互聯(lián)網消費又帶來更多的新型消費保險需求。正是在這樣的探索中，保險和電商合作，圍繞網絡購物，構建新型消費保險的生態(tài)圈，使得保險和消費相互促進，實現(xiàn)共贏。

新型消費保險應致力于彰顯保險的核心價值

當然，目前新型消費保險的創(chuàng)新才剛剛開始，也存在一些問題。目前比較突出的問題體現(xiàn)為一些產品難以彰顯保險機制的價值。新型消費保險被普遍認為是基于消費場景中的碎片化風險需求，具有小額、高頻、海量、碎片的產品特征。但問題在于，不是所有的風險都適合通過保險機制轉嫁，最適合保險轉嫁的風險通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征。而目前的一些新型消費保險產品轉嫁的風險則具有發(fā)生概率低、損失程度也較低的特征，即便發(fā)生賠付，金額也相對較小，甚至只有幾元。對于這種性質的有些風險，網購的交易雙方自留風險也許更為經濟效率，而通過購買保險轉嫁風險，象征意義可能遠遠大于實際意義。

螞蟻金服保險平臺的數據顯示，“雙十一”期間，在新型消費保險覆蓋的超過3億保民中，“90后”約為1.23億人，若加上“85后”，年輕一代的保民約為1.9億人。對新型消費保險的首次保險體驗，將很大程度上影響他們對保險的認識和理解。從這個意義上說，目前一些所謂的“消費保險”產品可能不但不利于將大量的年輕互聯(lián)網消費用戶培養(yǎng)成新保民，反而有可能扭曲他們對保險的認知，不利于他們樹立正確的風險與保險意識，并學習以保險產品構建自身和家庭的經濟保障體系。

依托大數據和中介平臺，圍繞不同生態(tài)鏈開發(fā)各種場景化產品無疑是新型消費保險發(fā)展的重要方向。但這些場景化、碎片化的產品是否應該堅守保險風險的一般特征，是值得討論的問題。筆者認為，新型消費保險的未來發(fā)展應致力于充分彰顯保險的核心價值。在對網絡購物的諸多風險中，著重選擇“發(fā)生概率低、損失程度高”的風險，開發(fā)相應的新型消費保險產品，并借助于互聯(lián)網保險的創(chuàng)新，低成本、高效率地為網絡消費提供保險保障。

（作者系國務院發(fā)展研究中心金融研究所教授、博士生導師）